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기업분석보고서

기업분석보고서 5. KB국민은행, TOWS 분석

업데이트 2020.06.16. 조회수 4,544


TOWS 분석이란 기업 외부환경의 기회와 위협을 찾아내고 기업 내부환경의 강점과 약점을 발견해, 기회를 활용하고 위협은 억제시키며, 강점을 활용하고 약점을 보완하는 전략 수립을 말한다. 외부환경에서 유리하게 작용하는 기회요인, 외부환경에서 불리하게 작용하는 위협요인, 경쟁사 대비 강점, 경쟁사 대비 약점이 각각 무엇인지 알아보도록 하자.


TOWS분석

Threat 외부환경에서 불리한 위협요인은 무엇인가?
· 리스크 관리 필요성
· 새로운 경쟁 심화

Opportunity 외부환경에서 기회요인은 무엇인가?
· 적극적인 글로벌 시장 진출
· 현지화를 통한 새로운 시장 개척

Weakness 소비자로부터 약점으로 인식되는 것은 무엇인가?
· 해외 영업점 채널의 부족
· 편중된 고객층

Strength 소비자로부터 강점으로 인식되는 것은 무엇인가?
· 부동산 금융 강자
· 국내 최대 영업망을 보유


Threat: 위협요인


1. 리스크 관리 필요성
정부의 가계대출 규제로 인해 중소기업 대출에 주력했는데, 중소기업 대출은 파산 위험이 큰 까닭에 국민은행이 떠안는 리스크가 커졌습니다. 2000년대 중반, 국민은행은 중소기업 대출로 부실채권 문제를 겪은 바 있습니다. 또한 정부의 포용적 금융 정책으로 사회적 약자에 대한 금융 서비스를 증대하고 있지만, 이 또한 위험성이 큽니다. 일반적으로 수익성과 리스크는 비례하는데, 수익성을 개선해야하는 국민은행의 상황을 고려하면 앞으로도 리스크를 감수하더라도 수익성을 증대하려는 방향으로 나아갈 가능성이 큰 것으로 보입니다. 따라서 리스크 관리가 보다 요구됩니다.


2. 새로운 경쟁 심화
스마트폰의 보급 확대 등으로 비금융회사가 모바일 결제시장에 진입하는 등 채널 다양화를 통한 고객 선점 경쟁이 치열해지고 있습니다. 새로운 채널에 대한 규제 미비로 인해 일부 비금융회사가 우회적인 방법으로 예금 및 대출시장에도 진입할 수 있게 되었습니다. 이를 미루어 보았을 때 은행과 비은행, 비금융회사 간 모바일 고객 확보 경쟁이 가열될 것으로 예상됩니다. 때문에 모바일 및 온라인 비즈니스의 확대에 상응하는 새로운 사업모델 수립이 금융권 기업들에게 요구됩니다.


Opportunity: 기회요인


1. 적극적인 글로벌 시장 진출
국민은행은 국내 여타 주요은행에 비해 해외사업 및 해외지점 순이익 규모가 뒤처져 있습니다. 국민은행은 2008년 카자흐스탄 현지은행 지분 인수 후 9392억원의 대규모 손해를 봤던 경험이 있어, 해외 진출을 소극적으로 진행해왔습니다. 2017년 리딩 뱅크 자리를 탈환한 국민은행은 2018년부터 다시 적극적인 진출을 추진했고, 전년대비 성장률은 157%를 기록했습니다. 그러나 그간 적극적으로 글로벌 사업에 투자한 경쟁사들에 비해서는 아직 미진한 수준입니다. 이는 2018년 당기순이익이 605억으로, 적게는 3배에서 많게는 5배까지의 차이로 드러났습니다. 보다 적극적인 시장 확대 전략이 요구됩니다.


2. 현지화를 통한 새로운 시장 개척
국민은행은 2017년 KB마이크로파이낸스미얀마(이하 ‘KB미얀마법인’) 설립에 대한 현지 금융당국의 최종 인가를 취득하고 미얀마 양곤 1호점 영업을 개시했습니다. KB미얀마법인’은 현지 마이크로파이낸스사로는 최초로 미얀마 정부 및 NGO와의 협업을 통해 주거환경이 열악한 미얀마 저소득층과 서민층에게 주택 개량, 신축 자금 등을 지원할 예정입니다. 대한민국에서 다져진 주택 관련 영업 능력을 바탕으로 새로운 기회를 얻을 수 있을 것으로 예상합니다.


Weakness: 약점


1. 해외 영업점 채널의 부족
KB국민은행은 글로벌 시장 영향력 확대를 진행 중임에도 아직 현지은행 대비 영업점 채널이 적다는 게 약점입니다. 이를 보완하기 위해 KB국민은행은 핀테크를 적극 활용하고 있으며, 기존 서비스와 함께 현지시장에 맞는 핀테크를 활용한 자동차금융과 가맹점 플랫폼 서비스 등 새로움 상품 및 서비스를 확대할 것으로 예상됩니다.


2. 편중된 고객층
KB 국민은행의 주 고객층은 서민층입니다. 고소득층의 고객들 보다는 저소득층의 비율이 훨씬 큰것으로 드러났습니다. 고객층의 연령대 또한 다른 은행보다 높아, 최근 젊은 층의 브랜드 친숙도를 올리기 위해 아이돌을 광고 모델로 발탁하는 등 많은 노력을 기울이고 있습니다. 한쪽에 치우친 고객 분포는 어떤 문제를 초래할 지 모르기 때문에 고객층의 분포를 고르게 할 필요가 있다.


Strength: 강점


1. 부동산 금융 강자
국민은행은 부동산 금융의 오랜 강자로, 최근에 부동산 관련 사업을 확대하며 강점을 적극 활용하고 있습니다. 국민은행은 30년 넘게 공인중개사로부터 데이터를 받아 축적하여, 은행권 최대의 부동산 정보를 가지고 있습니다. 게다가 2001년 주택은행과 합병하면서 명실상부한 부동산 금융의 강자가 된 것으로 평가할 수 있습니다. 이는 국민은행은 2018년말 기준 주택담보대출잔액 시장 점유율 24%를 차지한 것을 통해서도 확인할 수 있습니다. 2017년에는 이런 강점을 활용한 모바일 플랫폼인 KB부동산 리브온을 출시하였고 현재까지 높은 평가를 받고 있습니다.


2. 국내 최대 영업망을 보유
국민은행은 현재 우리나라 3대 은행 (우리, 국민, 신한) 중 자산, 고객, 점포 수가 가장 많은 은행으로 꼽힙니다. 이러한 국민은행의 영업망은 앞으로 전개될 사업들에 있어서 아주 큰 강점으로 보입니다. 또한 이미지와 사람들의 인지도가 매우 중요한 은행업에서, KB국민은행은 자신들만의 브랜드 이미지를 아주 잘 구축했습니다. 로고 색깔로 노란색을 채택해서 자신들만의 고급스러운 이미지를 잘 부각시켰고, 광고에서도 신뢰도가 높은 연예인을 섭외해서 신뢰도를 더욱 높였다. 최근에는 젊고 활기찬 이미지를 심어주기 위해 걸그룹을 광고 모델로 발탁하여 젊은 층을 대상으로 브랜드 친숙도를 높이는데 성공했습니다.



에디터 ㅣ양예슬 yyesuel@

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